金融普惠是印度银行的首要任务

印度大部分城市化的中产阶级并不缺乏在技术上与世界上最好的银行相媲美的银行选择。卡塔尔世界杯4强赔率如今，印度银行业面临的最大挑战是将银行服务扩展到该国广阔的农村腹地。推动这一挑战的不仅是业务增长的需要，还有政府的社会使命——旨在让没有银行账户的人摆脱传统放债人的魔掌，进入有组织的银行体系。政府最近批准设立普惠金融基金(FIF)和普惠金融技术基金(FITF)，资金规模为40亿卢比。

印度目前的情况

谈到印度及其农村地区的广袤，NABARD副总经理N P Mohapatra说:“印度农村地区非常广阔;有近370家合作银行，96家地区村镇银行(RRBs)， 14,000个分支机构，此外还有25,000个农民俱乐部。尽管有这样的金融网络，但仍有50%以上的人口无法获得正规的金融服务。政府决定在NABARD内部设立两个基金，即普惠金融基金(FIF)和普惠金融技术基金(FITF)。我们目前正在探索各种可能性，试图联系技术提供商和银行家，同时试图启动一些试点项目，所有这些都是为了看看我们如何能覆盖农村群众。”

Janakalyan Sahakari银行总经理S A Desai认为，国有化银行肯定是在向大型农村部门提供帮助或服务。他表示:“这些银行在农村开设了许多分行，从农村地区吸收所有存款，并在可能的地方放贷。”

路上的障碍

尽管有增长的可能性，但普惠金融并不容易。这里有很多障碍，包括商业可行性、基础设施的挑战以及在人口稀少的广阔地区的影响力;文盲，缺乏满足KYC规范的结构化信息，对时间灵活性的需求等等。

“这是一场争夺更大一部分没有银行账户的人口的战争，也就是说，40% - 50%还没有银行账户的人口中的很大一部分。与此相关的一个挑战是，银行正在进入基础设施、技术或教育不发达的地区，”普华永道合伙人安巴里什•达斯古普塔(Ambarish Dasgupta)表示。

在Mohapatra看来，技术服务提供商必须以技术的形式给出答案。大多数情况下，那里没有网络和电力。银行不保证会提供手持设备，这些设备可以离线使用，数据也可以由银行上传和访问。莫哈帕特拉坚持认为，有这样一个设施是必要的，这是大多数共同挑战的完美解决方案。

国际银行构成威胁?

随着2009年放松管制的计划，印度可能很快就会成为一场混战，大型国际银行可能会在印度展示自己的金融实力。这是印度银行必须尽快找到新市场的原因之一。I-flex解决方案的VC Deepak Ghaisas重申了这一担忧。“印度银行面临的主要挑战之一是来自国际银行的竞争，特别是在印度银行业像其他国家一样经历衰退和次贷问题的情况下。在这种情况下，印度银行将不得不从商业角度将自己与外界隔离开来。”

在详细阐述印度银行可能面临的问题时，德赛说:“当外国银行进入印度时，国有化银行、旧的私营部门银行或合作银行将面临很多问题。这是因为跨国银行将带着良好的信贷额度和良好的资源来到这个国家，这些都将以低廉的价格提供。”

接触无银行账户人群的流行渠道

根据BFSI CXOs的说法，接触无银行账户的最受欢迎的渠道是手机、互联网和自动取款机。其中，移动银行被认为是最可行的选择，因为印度的移动渗透率正在迅速增长，每个月都有数百万用户增加。可以解决文盲问题的生物识别和低成本农村自动取款机也正在试验中。

达斯古普塔认为，移动电话——以及移动银行的概念——是最可行的选择，因为固定电话不太可能到达印度偏远地区。银行在乡村设立分支机构似乎是一个困难的提议，也是一个未来的想法。

旁遮普国家银行IT业务总经理K S Bajwa对银行的普惠金融举措有这样的看法。“旁遮普国家银行认为每个公民都应该拥有一个银行账户。我们希望利用智能卡技术和手持模式，为那些无法获得金融服务的人提供服务，他们可以通过电子方式使用信用卡。”

泰米尔纳德邦商业银行(Tamilnad Mercantile Bank)正在采用一种有趣的方式来接触没有银行账户的人。IT总经理P R Varatharajan说:“我们将提供一个独特的移动货车银行项目。我们在泰米尔纳德邦(Tamil Nadu)及其周围有一些村庄，那里有我们的银行分支机构，这些分支机构将作为我们项目的基础。在这些分支机构，装有CMDA和GSM芯片和路由器的货车将会起飞。有了这些技术，我们计划提供所有类型的服务。我们采取的另一项举措是手持设备。”

附加服务是必须的

由于存款规模很小，贷款规模也相对较小，传统的银行业务模式行不通。通过传统渠道配送的高成本是一个障碍。包括与小额信贷机构合作在内的小额信贷战略是银行考虑向无银行账户人群提供银行服务的另一种手段。

莫哈帕特拉和盖萨斯都认为，小额信贷服务对于覆盖城市外围地区以外的人群极其重要。盖萨斯说:“现在农村地区的情况看起来好多了，小额信贷领域做了很多工作。”Mohapatra补充说:“我们必须提供额外的服务，例如小额保险，我们目前正在与LIC进行对话。NABARD在这一领域采取了各种举措，这是世界上最大的领域之一。”卡塔尔世界杯4强赔率

尽管面临种种挑战，但商业潜力和寻找新市场的迫切需求正转化为印度银行触及无银行账户人群的决心。一个关键的推动者将是储备银行最近推出的关于信息和通信技术(ICT)支持的银行普惠金融努力的电子门户网站。它被设想为一个分享银行在这一领域的知识和经验的平台，从中收集的最佳实践有望有助于使印度的农村银行成为银行和客户的双赢。