先买后付:信用体系背后的科学解释

纽约:自大流行开始以来，“先买后付”的选择越来越受欢迎，特别是在可能无法随时获得传统信贷的年轻和低收入消费者中。

如果你在网上购买衣服、家具、运动鞋或音乐会门票，你会在收银台看到把费用分成几笔分期付款的选项。Afterpay、Affirm、Klarna和Paypal等公司都提供这项服务，苹果公司将于今年晚些时候进入该市场。

但随着经济不稳定的加剧，拖欠也在增加。以下是你应该知道的:

现在怎么买，以后怎么付?

这种被标榜为“无息贷款”的服务需要你下载一个应用程序，连接银行账户或借记卡或信用卡，并签署每周或每月分期付款的协议。Klarna和Afterpay等一些公司在批准借款人之前会进行软信用检查，不会向征信机构报告。大多数审批只需几分钟。然后，预定的付款会自动从你的账户中扣除或记在你的卡上。

这些服务的收费通常不会超过你预先支付的费用，这意味着只要你按时付款，理论上是没有利息的。

但如果你逾期付款，你可能需要支付固定费用或按欠款总额的百分比计算的费用。加上利息，最高可达34美元。如果你错过了多次付款，你可能会被禁止在未来使用这项服务，拖欠可能会损害你的信用评分。

我购买的物品受到保护吗?

在美国，“先买后付”服务目前不受《贷款真相法》(Truth In Lending Act)的保护，该法案监管信用卡和其他类型的贷款(分期偿还超过四次的贷款)。

这意味着你可能会发现更难解决与商家的纠纷、退货或在欺诈案件中拿回你的钱。公司可以提供保护，但他们不必这样做。

国家消费者法律中心(National Consumer Law Centre)副主任劳伦·桑德斯(Lauren Saunders)建议借款人尽量避免将信用卡链接到现在购买、以后支付的应用程序上。如果你这样做了，你就失去了使用信用卡所获得的保护，同时也让自己欠信用卡公司利息。

“直接使用信用卡并获得这些保护，”她说。“否则，这是两个世界最糟糕的情况。”卡塔尔世界杯4强赔率

其他的风险是什么?

因为现在购买，以后付款没有集中报告，这些债务不一定会出现在你在主要信用评级机构的信用档案上。

这意味着更多的公司可能会让你购买更多的物品，即使你买不起，因为放款人不知道你在其他公司设立了多少贷款。

你按时付款不会被报告给信用评级机构，但错过付款会被报告给信用评级机构。

桑德斯说:“现在买，以后还通常不能帮助你建立信用，但可能会造成伤害。”

进步非营利组织美国金融改革的消费者政策顾问艾丽斯·希克斯(Elyse Hicks)说，人们可能没有足够认真地考虑他们是否还能负担得起未来的还款。

“由于通货膨胀，人们可能会想，‘我必须得到我需要的东西，然后在以后的分期付款中支付，’”她说。“但六个月后，你还能买得起现在这些东西吗?”

为什么零售商提供“先买后付”的服务?

零售商接受“先买后付”的后端费用，因为产品增加了购物车的尺寸。当购物者可以选择分期付款时，他们更有可能一次性购买更多商品。

当苹果公司最近宣布将推出自己的“现买后付”服务时，23岁的乔赛亚·赫恩登在推特上开玩笑说:“我用Klarna、Afterpay、PayPal payin 4、Shop payin 4和Affirm还清了6车我买不起的东西。”

赫恩登在印第安纳波利斯的保险公司工作，他说他开始使用这项服务是因为他的信用卡申请要花很长时间，因为他的年龄意味着他没有广泛的信用记录。从那以后，他就用这些钱来购买高档衣服、鞋子和其他奢侈品。赫恩登说，他的付款计划与他的薪水相符，所以他不会错过分期付款，并称该选项“非常方便”。

谁应该先买后付?

如果你有能力按时支付所有款项，先买后还，贷款是一种相对健康、无息的消费信贷形式。

国家消费者法律中心的桑德斯说:“如果(贷款)像承诺的那样有效，如果人们可以避免滞纳金，管理财务也没有困难，他们就有了一席之地。”

但如果你想建立你的信用评分，并且你能够按时还款，信用卡是一个更好的选择。同样，如果你想要强有力的法律保护，防止欺诈，以及清晰、集中的贷款报告。

如果你不确定你是否能按时还款，考虑一下“先买后付”公司收取的费用是否会比信用卡公司或其他贷方收取的罚款和利息更高。

经济稳定将如何影响先买后付?

随着生活成本的上涨，一些购物者开始在生活必需品上分期付款，而不仅仅是电子产品或名牌服装等大件商品。Morning Consult本周发布的一项调查发现，15%的“先买后付”的客户正在使用这项服务进行日常购买，如杂货和汽油，这在财务顾问中敲响了警钟。

希克斯指出，拖欠还款数量的增加表明，现在买，以后还可能已经导致消费者难以控制的债务。评级机构惠誉(Fitch) 7月份的一份报告发现，在截至3月31日的12个月里，这些应用的拖欠率大幅上升，Afterpay的拖欠率最高达到4.1%，而信用卡拖欠率相对稳定在1.4%。

希克斯说:“在不同的经济浪潮中，这种做法越来越受欢迎，这将是一件有趣的事情。”“直接后果就是现在正在发生的事情。”

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